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    80后贷款买房三条攻略

  •       日期: 2012-05-03       编辑:快易贷
  • 家和房子是两个不同概念的词。即便是英文里也有home和house之分。然而,不知道从什么时候起,这两个概念被我们巧妙得融合了,家也被房子所负累了。正如一部《蜗居》、一部《房奴》,倾尽房奴的血泪。

    70后们都已进入不惑之年,而80初们也都已步入而立之年了。他们中的大多数人事业有成、家庭美满。条件好些的都相继进入了改善型置业阶段,就算是首次置业者,也已具备了一定的购买能力;而当前大多数的85后,正从象牙塔里走出来没几年,既没有70后,80初们稳定的事业,也没有丰厚的财力,他们习惯用信用卡消费,他们习惯了月光族的生活。但同时又是风华正茂、意气风发,积极冒进的一代,高涨的房价和日渐成熟的心智也让他们开始关注楼市。

    80后在按揭购房之前,除了看到上涨的房价外,更要综合考虑自己的各种支出、未来收入预期,以及对这种房奴生活的心理承受能力等多方面因素。

    不要盲目陷入“置业保值升值”的怪圈

    “把钱存银行!你傻了?存银行就是不断地贬值!买房吧,买房才是目前最好的投资。”85后的林兴总是会苦口婆心地劝说身边那些定期存银行的朋友去买房。在他的“置业保值升值”理论里,买房子才是硬道理。他说,在台州这样的二线城市,自住需求尤其是刚性需求所占比重很大,只是被投资、投机行为催升的高房价挤压了。但是在这优胜劣汰的城市里,房价也必然随着城市化进程的加快和整体人口质量的提高而上涨。因此要不惜一切代价实现“置业保值升值”的梦想。“你看看2008年的房价,再看看现在!”林兴对自己的置业理论研究成果相当满意,并表示将坚定不移地走下去。

    当前多数理财人群也都相信置业保值的说法。普遍认为,通胀+良好的收入预期+未来另一半的共同承担,很多年后,这2000多元的月供,就是小菜一碟了。但寄希望于明天仅仅是一种美好的向往。不管自己对明天的把控能力有多强,也不要把实实在在的债务建筑于对未来虚幻的想象之上。

    对于独自负担债务的单身来讲,以月供3000元为例,笔者建议从决定购房的那一刻起,就必须保障自己月收入至少在4000元以上,否则你的生活将变得一团糟。而且万一中间过程出现离职等意外情况,头疼的也只有你自己。

    不要过分迷信“房奴激励”的说法

    “每天早上醒来想到今天还欠银行一笔钱,工作便多了一种无形的压力。”初入职场的许力虽然年纪轻轻,却也有着一套非常成熟的“房奴激励”理论:没做房奴前,一工作就没干劲,每天无精打采的,都说人无压力就容易飘,每个月的工资还没到半个月就花完了。后来父母为了激励他,出资买了套单身公寓给他,但只负担了60%的首付。其余的需要许力每个月按揭。自从做了房奴,许力像变了个人似的,压力也有了,再也不乱花钱了,工作也更有干劲了。

    很多年轻人也跟许力一样有着“房奴激励”的思想,即使月收入只有两三千块钱,也会拼着一股子干劲唆使父母支持首付,然后自己咬着牙为了还贷而过上艰辛的房奴生活,或者偶尔周转不过再“啃老”,买一套房子把全家的生活质量都搭进去。

    不要片面乐观“收入增加”的预期

    “房价肯定不会大幅下降,而我的收入却不断增加,所以我非常乐意做房奴。”85年出生的黄烨面对房奴的身份显得非常乐观。尽管最近一段时间,台州楼市异常冷淡,房价似乎也出现了松动的迹象,而调控却似乎没有动摇的意思。但这些都没能阻止黄烨买房的步伐。

    黄烨分析台州的刚性需求离全部满足还有很长的一段距离。尽管短期内楼市冷淡的表现似乎显得刚性需求不足,但他认为这其实是一种被观望情绪所掩盖的短暂性假象,因为经历了房价的几次涨跌,人们的投资观念已经越来越成熟。一旦房价下跌,被诱发的投资需求就会导致热钱、银行信贷的流入,而使房价出现报复性大反弹。“房价要大幅度下降太难了。”黄烨自信满满,在他看来,宁愿及时出手辛苦做房奴也不愿意继续观望等待付房租。“再加上我现在工作形势一片大好,未来发展前景也比较不错。”黄烨坦言,尽管目前的工资还贷还有些紧张,但自己未来几年的收入肯定会大幅上升,“房奴”的压力也会越来越小。

    对于未来“收入增加”持非常乐观预期的年轻人不在少数。其实如果没有储蓄,就意味着没有提前偿还债务的能力,这也就意味着必须为自己的债务付利息,而且当前还面临着加息的可能。收入固然是在增加,但同时也要考虑到“物价飞涨”的因素,其实支出也是不断变化的,包括花在房子上的利息,还有花在房子外的生活成本和不确定性支出等。这些因素都是成为房奴之前不得不考虑的。

    购房贷款小常识

    1、关于利率调整

    贷款期限在1年以内(含1年)的,实行借款合同利率,利率不予调整;贷款期限在1年以上(不含1年)的,于每年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率规定。

    2、关于提前还贷

    借款人向银行提出书面申请,申请书上由开发公司(即担保单位)盖章,银行受理提前归还贷款;

    借款人提前归还贷款本息的,银行按提前的期限,调整贷款利率计算利息,已归还的贷款本息不再重新计算。

    3、关于未按合同还款

    借款人未按合同规定偿还贷款本息的,逾期部分按日利率万分之二点一计收罚息。借款人超过合同最后还款期限三个月仍未还清贷款本息的或借款人在还款期内连续六个月未偿还贷款本息的,银行有权按有关法律、法规处理抵押物。

    4、关于房产保险

    因为所购房产用于抵押,根据中国人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》,抵押物均须办理保险。

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